Οι ενστάσεις των τραπεζών στο νέο πτωχευτικό νόμο

Διαβάστε επίσης

Επιφυλάξεις σε έξι σημεία του νομοσχεδίου για τη διευθέτηση του ιδιωτικού χρέους διατηρούν οι τράπεζες, εφιστώντας την προσοχή ώστε ο νόμος που θα ψηφιστεί τελικά, να μην αποδειχτεί μετά από 1 – 2 χρόνια μη λειτουργικός και επιβαρυντικός σε επίπεδο δημιουργίας νέων κόκκινων δανείων.
Τις επιφυλάξεις των τραπεζών παρουσίασε χθες στη Βουλή ο πρόεδρος της Ελληνικής Ένωσης Τραπεζών, Γιώργος Χαντζηνικολάου, ενώ στο ίδιο μήκος κύματος κινήθηκαν και οι επιφυλάξεις που διατύπωσε από την πλευρά των εταιρειών διαχείρισης μη εξυπηρετούμενων δανείων, ο πρόεδρος της Ένωσης Εταιρειών Διαχείρισης, Τάσος Πανούσης.
Συμφωνώντας στο ότι ο στόχος του νομοσχεδίου, για καθολική ρύθμιση των οφειλών είναι σωστός (αφού ο οφειλέτης που δεν ρυθμίζει όλες τις οφειλές του, σε κάποια στιγμή δεν θα εξυπηρετήσει ούτε αυτή/ές που ρύθμισε), οι τράπεζες διαφωνούν με το ότι αποκλείεται η διμερής ρύθμιση οφειλέτη και τράπεζας.
“Ζητήσαμε κάτι λογικό. Εάν το χρέος υπάρχει μόνο έναντι του ιδιώτη (λ.χ. της Τράπεζας) τότε να υπάρχει διαδικασία (λ.χ. διμερής με την Τράπεζα) και να μην είναι σύνθετη και περίπλοκη. Όσο και αν είναι προσφιλής η κριτική προς τις τράπεζες μπορώ να σας πω ότι, τους τελευταίους 18 μήνες, οι Τράπεζες έχουν κάνει διμερείς ρυθμίσεις σε επιχειρήσεις και νοικοκυριά που ξεπερνούν τα 18 δις. Επίσης λόγω COVID 19 προσφέραμε σε 370.000 ιδιώτες και επιχειρήσεις αναστολές δόσεων συνολικού ποσού 20 δις. Είναι ξεκάθαρο ότι οι Τράπεζες, στο θέμα των ρυθμίσεων, διαθέτουν μεγάλη τεχνογνωσία, αλλά έχουν δείξει έμπρακτα την απόλυτα θετική τους διάθεση”, είπε χαρακτηριστικά ο πρόεδρος της ΕΕΤ, Γ. Χαντζηνικολάου.
Η δεύτερη επιφύλαξη των τραπεζών έχει να κάνει με την εφαρμογή του νόμου, αφού οι χρόνοι απονομής της δικαιοσύνης, αλλά και η υλοποίηση εξωδικαστικών διαδικασιών μπορούν να καταστήσουν αναποτελεσματικό και τον καλύτερο νόμο. Η επιφύλαξη των τραπεζών για την αποτελεσματική εφαρμογή του νόμου προέρχεται από το κακό προηγούμενο του νόμου Κατσέλη, όπου σήμερα, 10 χρόνια μετά, εκκρεμούν ακόμη υποθέσεις στα δικαστήρια, καθώς και από τον εξωδικαστικό μηχανισμό των επιχειρήσεων που έπρεπε να ολοκληρώνεται σε ταχύτατο χρόνο, αλλά τελικά χρειαζόταν μήνες μέχρι να οδηγήσει σε αποτέλεσμα.
Οι ρυθμίσεις φυσικών προσώπων
Το τρίτο σημείο του νομοσχεδίου στο οποίο οι τράπεζες έχουν ενστάσεις αφορά τις ρυθμίσεις των φυσικών προσώπων. Επί της αρχής, και τα φυσικά πρόσωπα που αντιμετωπίζουν προβλήματα υπερχρέωσης, πρέπει να έχουν μία ευκαιρία εξυπηρέτησης των χρεών τους ανάλογα με τις οικονομικές τους δυνατότητες. Προς αυτή την κατεύθυνση είχε ψηφιστεί ο νόμος Κατσέλη.
Για τα φυσικά πρόσωπα όμως, που δεν έχουν πάντα δημόσια προσβάσιμα περιουσιακά στοιχεία, όπως τα νομικά πρόσωπα και οι έμποροι γενικά, οι τράπεζες λένε ότι οι προϋποθέσεις δεύτερης ευκαιρίας θα πρέπει να είναι αυστηρότερες.
“Το φυσικό πρόσωπο θα μπορούσε να επιδιώξει την απαλλαγή του από τις οφειλές του μόνο μέσα στην πτώχευση, ειδικά καθώς στα φυσικά πρόσωπα χρησιμοποιούμε τον κώδικα δεοντολογίας και έτσι πριν φτάσουμε στην καταγγελία του δανείου και στη ρευστοποίηση περιουσίας, υπάρχουν πολλές ευκαιρίες, όχι μόνο μία δεύτερη αλλά πολλές ευκαιρίες να ρυθμίσουν τα χρέη τους σε διμερή συνεργασία με την τράπεζα”, είπε ο πρόεδρος της ΕΕΤ στη Βουλή, εκφράζοντας τη διαφωνία των τραπεζών τα φυσικά πρόσωπα να έχουν ένα εξωδικαστικό μηχανισμό ρύθμισης των οφειλών τους, εάν δεν αποδεικνύουν τις προϋποθέσεις ότι έχουν μόνιμη και πραγματική αδυναμία, εξυπηρέτησης των χρεών τους, μέσω της πτώχευσης. Ιδίως δε, οι τράπεζες δεν συμφωνούν να έχουν τη δυνατότητα αυτή οφειλέτες ενήμεροι.
Ο κ. Χαντζηνικολάου επεσήμανε βέβαια ότι το νομοσχέδιο θέτει ορισμένες προϋποθέσεις για τον εξωδικαστικό στα φυσικά πρόσωπα, όπως την χειροτέρευση των εισοδημάτων του ενήμερου οφειλέτη, κατά 20% (χωρίς όμως καμία εξειδίκευση), και ένα ελάχιστο ύψος οφειλής.

Επίσης, ότι ο νόμος προβλέπει μία σύντομη προθεσμία για την περαίωση αυτής της εξωδικαστικής διαδικασίας για τα φυσικά πρόσωπα. Εκτίμησε, ωστόσο, ότι ο συνδυασμός των παραπάνω θα οδηγήσει σε αύξηση των μη εξυπηρετούμενων δάνειων και καθυστερήσεων.
Τα κριτήρια επιδότησης
Η τέταρτη επιφύλαξη των τραπεζών το χρονικό διάστημα απαλλαγής του οφειλέτη από τα χρέη του, κατά κανόνα σε τρία χρόνια, αλλά κάτω από προϋποθέσεις μόλις σε ένα χρόνο.
Και η πέμπτη επιφύλαξη αφορά τα κριτήρια επιδότησης της δόσης των δανείων των φυσικών προσώπων. Όπως υποστηρίζουν οι τράπεζες, τα κριτήρια αυτά είναι δύσκολο να ελεγχθούν στην πράξη, ενώ δεν είναι εύλογο να καταρτίζεται μία σύμβαση ρύθμισης 20ετούς διάρκειας και μετά από 5 χρόνια να σταματάει η επιδότηση.
Η έκτη μεγάλη επιφύλαξη των τραπεζών έχει να κάνει με τον αλγόριθμο που προβλέπει ο νόμος για τις αυτοματοποιημένες ρυθμίσεις, καθώς θεωρούν ότι θα υπάρξουν δυσκολίες στην ουσιαστική και πρακτική εφαρμογή του.
Σημειώνεται ότι οι τράπεζες ανησυχούν συνολικά για το εάν την 1η Ιανουαρίου 2021, που θα αρχίσει να ισχύει ο νόμος, θα είναι στη θέση τους όλες οι υποδομές.

Παλαιότερα άρθρα: